Показатель долговой нагрузки (ПДН) заёмщика

Что такое ПДН и кто обязан его считать

Определение закреплено в законе о потребительском кредите (займе): показатель долговой нагрузки рассчитывается в процентах как отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заёмщика к величине его среднемесячного дохода. В расчёт включается и тот потребительский кредит или заём, решение по которому принимается прямо сейчас, — поэтому ПДН всегда считается с учётом нового долга, а не по уже имеющимся обязательствам.

Обязанность рассчитывать показатель лежит на кредитных и микрофинансовых организациях. Порядок расчёта установлен нормативным актом Банка России, единым для всех кредиторов с 1 января 2024 года. До этого у микрофинансовых организаций действовал порог по сумме: заём меньше десяти тысяч рублей выдавался без расчёта нагрузки. Сейчас показатель считается независимо от суммы, и это одно из самых частых устаревших утверждений в статьях о микрозаймах.

ПДН не оценивает личность заёмщика и не является рейтингом или баллом. Это арифметика по двум величинам, которые кредитор берёт из документов и из кредитной истории. От кредитного рейтинга он отличается принципиально: рейтинг говорит о платёжной дисциплине в прошлом, показатель нагрузки — о том, сколько от дохода уже занято обязательствами сейчас.

Что попадает в платежи, а что считается доходом

В числитель идут среднемесячные платежи по всем обязательствам заёмщика: действующие кредиты, займы, кредитные карты и рассматриваемая заявка. Сведения об обязательствах кредитор получает из бюро кредитных историй, поэтому забытый мелкий заём в расчёте всё равно окажется — умолчание о нём ничего не меняет, а вот собственное представление о своей нагрузке искажает.

В знаменатель идёт среднемесячный доход. Когда доход подтверждён документами, берётся подтверждённая величина. Когда документов нет, действует правило наименьшего: кредитор обязан взять меньшее из двух значений — заявленного заёмщиком дохода и среднего арифметического среднедушевого денежного дохода в регионе по данным официальной статистики за четыре квартала.

Отсюда самая частая причина расхождения между ожиданиями и расчётом. Заёмщик указывает восемьдесят тысяч рублей дохода, не прикладывает подтверждения, а среднедушевой доход по его региону ниже — в формулу пойдёт региональная величина. Показатель нагрузки при том же наборе платежей выйдет заметно выше, чем человек прикидывал в уме.

Порог в пятьдесят процентов: что обязан сделать кредитор

С 1 января 2024 года действует прямая обязанность: если рассчитанное значение показателя долговой нагрузки превышает пятьдесят процентов, кредитная или микрофинансовая организация обязана письменно уведомить заёмщика о существующем риске неисполнения обязательств по договору и применения к нему штрафных санкций.

Это именно предупреждение, а не запрет. Закон не запрещает выдавать деньги заёмщику с высокой нагрузкой и не обязывает кредитора отказать: решение по заявке принимает сама организация. Уведомление лишь фиксирует, что заёмщика о риске предупредили до подписания договора, а не после первой просрочки.

Подпись под таким уведомлением не лишает заёмщика ни одного права по договору. Право вернуть деньги досрочно, право отказаться от дополнительных услуг в установленный срок и остальные гарантии закона о потребительском кредите продолжают действовать в полном объёме — как они устроены, разобрано в материале о периоде охлаждения по займу.

Почему при высоком ПДН отказывают, хотя закон это не запрещает

Ограничение работает не через запрет конкретной выдачи, а через долю таких выдач у кредитора. Банк России устанавливает макропруденциальные лимиты — предельные доли новых договоров с заёмщиками, у которых долговая нагрузка высока. Лимит распределяется между всеми клиентами организации, и заявка с высоким показателем расходует дефицитную квоту.

Вторая сторона того же механизма — стоимость. Выдачи заёмщикам с высокой нагрузкой требуют от кредитора повышенных надбавок и резервов, то есть обходятся ему дороже обычных. Организация сравнивает не «хороший человек или плохой», а сколько лимита и капитала съедает конкретная заявка при том же доходе с неё.

Практический вывод для заёмщика: отказ при высокой нагрузке — это про квоту и экономику кредитора, а не про оценку личности. По той же причине один и тот же человек в один день получает отказ, а через месяц, закрыв часть обязательств, — одобрение. Решение по заявке в любом случае принимает сама финансовая организация.

Как посчитать свой ПДН до подачи заявки

Порядок действий повторяет формулу. Сложить обязательные ежемесячные платежи по всем действующим договорам, прибавить предполагаемый платёж по новому займу, разделить сумму на среднемесячный доход и умножить на сто. Результат в процентах и есть ориентировочный показатель долговой нагрузки.

Условный пример арифметики: действующие платежи двенадцать тысяч рублей в месяц, платёж по новому займу — четыре тысячи, среднемесячный доход — шестьдесят тысяч. Шестнадцать тысяч, делённые на шестьдесят тысяч, дают около двадцати семи процентов. Те же платежи при доходе тридцать тысяч дают уже около пятидесяти трёх процентов — то есть значение за порогом уведомления.

Собственный расчёт совпадёт с расчётом кредитора не до десятых долей: у организации свой порядок определения среднемесячного платежа по каждому виду обязательств и свои данные о доходе. Полный список действующих договоров, который нужен для числителя, виден в кредитной истории — как её получить, описано в отдельном материале.

Что реально снижает долговую нагрузку

Работают только два направления, потому что в формуле всего две величины. Уменьшить числитель — закрыть часть обязательств: погашенный договор перестаёт учитываться в среднемесячных платежах, и мелкие займы здесь дают эффект, непропорциональный их размеру. Увеличить знаменатель по правилам расчёта — подтвердить доход документами, если заявленная величина выше региональной.

Отдельный инструмент — объединение нескольких обязательств в одно с меньшим ежемесячным платежом: среднемесячный платёж уменьшается, значит уменьшается и числитель. Как это устроено и в чём цена более длинного срока, разобрано в материале о рефинансировании микрозаймов.

Витрина «Микрозайм Легко» — информационный сервис: она показывает предложения организаций из реестра Банка России, не рассчитывает показатель долговой нагрузки и не принимает решений по заявкам. Расчёт ведёт сама финансовая организация по правилам Банка России, и результат зависит от данных, которые она получила о доходе и обязательствах.

Читайте также