Как узнать свою кредитную историю

Сначала — в каких бюро лежит история

Бюро кредитных историй — коммерческие организации, включённые в государственный реестр, и каждый кредитор сам решает, в какие из них передавать сведения. Отсюда типичная ошибка: человек запрашивает отчёт в одном бюро, видит там два договора из пяти и делает вывод, что остальные «не попали в историю». На самом деле они лежат в другом бюро.

Чтобы получить полную картину, сначала запрашивается список бюро в Центральном каталоге кредитных историй, который ведёт Банк России. Каталог сам историю не хранит и оценок не выставляет — он отвечает только на вопрос, в какие бюро обращаться. Запрос доступен через Госуслуги и обрабатывается автоматически.

Дальше отчёт запрашивается в каждом бюро из полученного списка. Микрофинансовые организации, как и банки, обязаны передавать сведения о займах в бюро кредитных историй, поэтому микрозаймы в отчёте видны наравне с банковскими кредитами — включая закрытые.

Два бесплатных отчёта в год в каждом бюро

Закон о кредитных историях даёт каждому человеку право дважды в течение календарного года получить свою кредитную историю в каждом бюро бесплатно, причём один из этих двух раз — на бумажном носителе. Лимит считается по каждому бюро отдельно: два отчёта в одном бюро не расходуют право на отчёты в остальных.

Электронный отчёт запрашивается в личном кабинете бюро после подтверждения личности, в том числе через учётную запись Госуслуг. Запросы сверх бесплатного лимита бюро оказывает платно, и это законная плата, а не навязанная услуга — просто в большинстве случаев двух бесплатных отчётов в год достаточно.

Отдельная деталь, о которой часто спрашивают: собственный запрос своей истории не ухудшает её и не считается заявкой на кредит. В информационной части отчёта такие обращения отражаются как запросы субъекта, и кредиторы отличают их от заявок на заём.

Что показывает отчёт

Кредитная история состоит из нескольких частей, и по смыслу они разные. Титульная содержит данные для идентификации человека, основная — сведения об обязательствах: суммы, сроки, платёжную дисциплину и текущее состояние долга. Информационная часть отражает обращения за кредитами и займами, включая отказы кредиторов с указанием причины, а также сведения о просрочке платежей.

Отдельно бюро рассчитывает персональный кредитный рейтинг — число, которое обобщает историю. Важно понимать его статус: это оценка бюро, а не решение кредитора. Каждый кредитор оценивает заявку по своим правилам и смотрит не только на историю, но и на долговую нагрузку — соотношение платежей по всем обязательствам и дохода.

Записи в кредитной истории хранятся семь лет со дня последнего изменения информации по конкретному обязательству. Это значит, что закрытая просрочка не исчезает из отчёта в день погашения, но и не остаётся навсегда: срок хранения отсчитывается заново от последнего изменения записи.

Если в отчёте ошибка

Ошибки в истории встречаются: чужой договор из-за совпадения персональных данных, закрытый заём, отражённый как действующий, просрочка, которой не было. Исправляются они не в кредиторе и не в Банке России, а через бюро: субъект кредитной истории вправе подать в бюро заявление о внесении изменений или дополнений.

Бюро проводит по такому заявлению проверку с привлечением источника формирования истории — того кредитора, который передал спорные сведения, — и письменно сообщает заявителю результат. Если источник подтверждает ошибку, запись исправляют; если нет, отказ можно обжаловать в суде.

Полезная привычка на случай спора — сохранять документы о закрытии договора: справку об отсутствии задолженности или выписку о последнем платеже. С таким подтверждением разбор ошибки в бюро проходит быстрее, потому что источнику предъявляется конкретный документ, а не описание ситуации.

Зачем смотреть историю без планов брать заём

Первая причина — контроль за оформлением договоров на чужое имя. Информационная часть отчёта показывает обращения за кредитами и займами, поэтому чужие заявки видны раньше, чем появится просрочка и звонки взыскателей. Если такие записи обнаружились, помогает самозапрет на кредиты и займы — он блокирует оформление новых договоров.

Вторая причина — понимание собственной долговой нагрузки перед крупной сделкой. Отчёт показывает все действующие обязательства и платежи по ним, и именно из этих данных кредитор считает нагрузку. Просмотр истории заранее избавляет от неприятного сюрприза при заявке на ипотеку или автокредит.

Витрина «Микрозайм Легко» — информационный сервис: она показывает предложения организаций из реестра Банка России и не имеет доступа к кредитным историям. Отчёт выдают только бюро кредитных историй, а список бюро — Центральный каталог Банка России; посредники для этого не нужны.

Читайте также