Период охлаждения при выдаче кредита и займа

Как устроена пауза

Пауза относится к передаче денег, а не к подписанию договора. Договор заключается сразу, а сумма зачисляется по истечении установленного срока: четырёх часов или двух суток в зависимости от размера кредита либо займа. Отсчёт идёт от заключения договора, и сократить его по просьбе заёмщика кредитор не вправе — это императивное требование закона, а не внутреннее правило организации.

Смысл нормы — антимошеннический. Схемы дистанционного оформления кредитов на человека под психологическим давлением работали именно на скорости: деньги приходили и тут же уходили на счёт злоумышленника. Пауза даёт время прекратить разговор, посоветоваться и остановить сделку до того, как средства получены.

В течение паузы заёмщик может отказаться от получения суммы. Проценты начисляются за фактическое пользование деньгами, поэтому по договору, деньги по которому не получены, долга по процентам не образуется — обязательства строятся вокруг предоставленной суммы.

Почему микрозаймов это обычно не касается

Нижняя граница правила — 50 тысяч рублей: суммы меньше этой выдаются без задержки. Типичный микрозаём «до зарплаты» в эту границу не попадает, поэтому скорость выдачи по небольшим суммам осталась прежней — минуты после одобрения, как и до сентября 2025 года.

Разница появляется на крупных суммах. Заём от 50 тысяч рублей уже подпадает под четырёхчасовую паузу, а свыше 200 тысяч рублей — под двухсуточную, и это относится к микрофинансовым организациям так же, как к банкам: закон говорит о потребительском кредите и займе, не выделяя тип кредитора. Если деньги нужны в конкретный день, размер суммы влияет на срок получения не меньше, чем скорость рассмотрения заявки. Предложения с крупными суммами собраны в отдельном разделе витрины, и срок передачи денег по ним считается уже с учётом паузы.

Когда паузы нет

Закон сделал исключения для случаев, где деньги не попадают в свободное распоряжение заёмщика либо сделка по своей природе не оформляется за один телефонный разговор. Это, в частности, кредиты, обеспеченные ипотекой, автокредиты, когда сумма перечисляется напрямую продавцу транспортного средства, и рефинансирование действующего долга без увеличения его суммы.

Не действует пауза и там, где сумма меньше нижней границы: до 50 тысяч рублей срок передачи денег закон не ограничивает. Именно этим объясняется, почему в одном и том же сервисе небольшой заём приходит сразу, а более крупный — с задержкой.

Обход правила через дробление одной потребности на несколько небольших займов выглядит логичным только на первый взгляд: каждый договор отражается в кредитной истории и увеличивает долговую нагрузку, которую кредитор учитывает при следующем решении. Скорость получения денег в этом случае покупается ценой худших условий в дальнейшем.

Другой «период охлаждения» — по страховке

Тем же словосочетанием называют срок, в течение которого можно отказаться от добровольного страхования и вернуть уплаченную премию. По правилам Банка России для добровольного страхования такой срок составляет 14 календарных дней со дня заключения договора, при условии что за это время не произошло событие с признаками страхового случая.

Это разные механизмы, и путать их не стоит. Пауза при выдаче кредита ограничивает срок передачи денег, а страховой период охлаждения даёт право отказаться от отдельной услуги. Совпадает только название, поэтому в поиске по запросу «период охлаждения» соседствуют оба сюжета.

Стоимость добровольного страхования и других дополнительных услуг входит в полную стоимость кредита либо займа, если получение денег зависит от их оформления. Как читается этот показатель и почему сравнивать предложения нужно по нему, разобрано в материале о полной стоимости займа.

Что пауза не решает

Период охлаждения не отменяет заключённый договор автоматически: он лишь сдвигает момент передачи денег. Если сумма получена, обязательства возникли в полном объёме — с процентами по договору, ограниченными законом ставкой 0,8% в день, и с пределом начислений в 100% от выданной суммы по договорам сроком до года.

Не защищает пауза и от невыгодных условий: за четыре часа или двое суток условия договора не улучшатся сами. Полезнее использовать это время по назначению — прочитать индивидуальные условия, сравнить полную стоимость с другими предложениями и убедиться, что организация есть в реестре Банка России.

Витрина «Микрозайм Легко» — информационный сервис: она показывает предложения организаций из реестра Банка России, не выдаёт займы и не переводит деньги. Срок передачи денег определяет договор с организацией и требования закона, а решение по заявке принимает организация.

Сколько стоит заём у организаций

У каждой организации свой расчёт переплаты — по её ставке, на краях её суммы и срока.

Читайте также