Кредитный рейтинг заёмщика

Рейтинг и кредитная история — не одно и то же

Кредитная история — это сама информация о обязательствах человека, которая хранится в бюро кредитных историй. Индивидуальный рейтинг — надстройка над ней: числовое значение, характеризующее кредитоспособность субъекта и вычисленное бюро на основе методики. История отвечает на вопрос «что было», рейтинг сжимает этот ответ в одно число.

Отсюда практическое следствие: изменить рейтинг отдельно от истории нельзя. Балл сдвигается тогда, когда в бюро поступают новые сведения от источника формирования кредитной истории — кредитора, который передаёт данные о выдаче, платежах и просрочках. Никаких прямых операций с самим числом не предусмотрено.

Данные в бюро попадают не сами собой: источником формирования кредитной истории выступает организация-кредитор, а также, в частности, лизингодатель, оператор инвестиционной платформы, арбитражный управляющий и суд по требованиям о взыскании. Состав источников объясняет, почему в истории оказываются не только займы и кредиты.

Почему в разных бюро балл разный

Бюро кредитных историй — это юридическое лицо, включённое в государственный реестр бюро кредитных историй. Их несколько, и кредиторы не обязаны передавать данные во все сразу, поэтому у одного человека история может лежать в нескольких бюро с разным наполнением. Разное наполнение при разных методиках расчёта закономерно даёт разные значения.

Список бюро, где хранится конкретная история, даёт Центральный каталог кредитных историй — информационная система Банка России, которая хранит титульные части кредитных историй. Запрос к каталогу доступен через портал госуслуг, и с него разумно начинать: без списка бюро непонятно, чей балл вы вообще видите.

Сравнивать между собой числа из разных бюро смысла мало — шкалы и методики у них собственные. Полезнее смотреть на динамику одного и того же балла в одном бюро: она показывает, как система оценивает изменения в вашей истории, а не абстрактное место в общем ряду заёмщиков.

Что двигает балл

Основной материал для расчёта — платёжная дисциплина по обязательствам: своевременность платежей, наличие и длительность просрочек, текущая долговая нагрузка, срок и состав кредитной истории. Записи не висят вечно: бюро обеспечивает хранение записи кредитной истории в течение семи лет со дня последнего изменения содержащейся в ней информации, после чего запись аннулируется.

Из семилетнего срока следует неочевидная вещь: погашение просрочки не стирает её из истории немедленно, но и не оставляет навсегда — отсчёт ведётся от последнего изменения записи. Поэтому закрытый и погашенный долг со временем теряет вес, а свежая просрочка влияет заметно сильнее старой.

Микрозаймы попадают в кредитную историю на общих основаниях и, как следствие, участвуют в расчёте рейтинга. Как именно они отражаются и что даёт вовремя закрытый заём, подробно разобрано в отдельном материале о влиянии микрозаймов на кредитную историю.

Чем рейтинг не является

Рейтинг не решение по заявке. Он вычисляется бюро, а решение по обращению за деньгами принимает сам кредитор — по собственным правилам, с учётом дохода, возраста, занятости и внутренних моделей, которые в бюро не хранятся. Одинаковый балл у двух людей не означает одинакового исхода их заявок.

Рейтинг не государственная оценка гражданина: его считает бюро, а не Банк России и не иной государственный орган. Банк России ведёт государственный реестр бюро и Центральный каталог кредитных историй, но самого балла не присваивает.

Рейтинг не заменяет чтение кредитного отчёта. Число показывает результат, а причины видны только в самой истории — какие обязательства учтены, где отмечена просрочка, нет ли записи о чужом обязательстве. Если в отчёте обнаружилась недостоверная информация, порядок действий описан в материале о том, как узнать свою кредитную историю.

Витрина «Микрозайм Легко» — информационный сервис: она показывает предложения организаций из реестра Банка России, не ведёт кредитные истории, не рассчитывает рейтинги и не принимает решений по заявкам. Решение по заявке принимает микрофинансовая организация.

Читайте также