Рефинансирование микрозаймов

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Рефинансирование — это отдельный договор с новым или тем же кредитором, средства по которому направляются на погашение прежних обязательств. Юридически старый договор прекращается исполнением: он не меняется и не продлевается, а закрывается, и на его месте появляется новое обязательство со своей суммой, сроком и полной стоимостью. Именно поэтому заёмщика оценивают заново, как при обычной заявке.

Реструктуризация устроена иначе: условия меняются внутри действующего договора у того же кредитора — увеличивается срок, снижается размер платежа, предоставляется отсрочка. Долг остаётся прежним, меняется график его погашения. Практическая разница в том, от кого зависит результат: рефинансирование требует одобрения нового кредитора, реструктуризация — согласия текущего.

Консолидация нескольких обязательств в одно — частный случай рефинансирования, когда новый заём закрывает сразу несколько прежних. Для микрозаймов это чаще делают банки и крупные кредиторы, потому что суммарная задолженность по нескольким договорам обычно превышает типичный размер микрозайма.

Что оценивает кредитор перед одобрением

Решение по заявке принимает кредитор, и оно опирается на три группы данных: кредитную историю, текущую долговую нагрузку и подтверждённый доход. Закон обязывает кредиторов рассчитывать показатель долговой нагрузки — отношение платежей по всем обязательствам заёмщика к его доходу. Чем выше этот показатель, тем меньше у кредитора пространства для нового договора, и это ограничение работает независимо от желания сторон.

Действующая просрочка снижает шансы сильнее всего: для кредитора она означает, что риск уже реализовался. Формулировки вида «рефинансирование без отказа» описывают запрос заёмщика, а не свойство продукта — гарантированного одобрения не бывает ни у одного кредитора, потому что оценка всегда индивидуальна. Отказ по одной заявке при этом не закрывает дорогу к другим предложениям.

Учитывается и количество открытых договоров. Несколько параллельных займов читаются как признак перекредитования, поэтому иногда рабочей стратегией оказывается закрыть самый дорогой долг собственными средствами, а рефинансировать остальное — так долговая нагрузка на момент заявки оказывается ниже.

Когда выгода настоящая, а когда — только отсрочка

Единственный корректный критерий сравнения — полная стоимость займа: она напечатана в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора и включает всё платное сразу, а не одну дневную ставку. Если полная стоимость нового договора выше, чем у прежних, рефинансирование не экономит деньги, даже когда ежемесячный платёж выглядит меньше.

Удлинение срока — обычный способ снизить платёж, и он же обычный способ увеличить переплату: проценты начисляются за каждый день пользования деньгами, поэтому более длинный договор при той же ставке стоит дороже. Разумный расчёт делается по итоговой сумме к возврату за весь срок, а не по размеру одного платежа.

Отдельная статья расходов — дополнительные услуги, которые предлагают при оформлении. Страхование и сервисные пакеты влияют на итоговую сумму и учитываются в полной стоимости займа, поэтому сравнение имеет смысл только с включёнными допуслугами, а не по «голой» ставке из рекламы.

Как проходит рефинансирование по шагам

Первый шаг — получить точную сумму к погашению по каждому договору на конкретную дату, а не остаток по памяти. Она складывается из основного долга, начисленных процентов и неустойки, если просрочка уже была, и меняется каждый день. Такую сумму выдают личный кабинет кредитора или справка о размере задолженности.

Дальше деньги нового договора направляются на погашение прежних. Схемы две: кредитор перечисляет средства напрямую прежним кредиторам либо выдаёт их заёмщику, а тот гасит долги сам. Во втором варианте важна скорость — проценты по старым договорам продолжают начисляться, пока платёж не дошёл, а по новому уже идут с даты выдачи.

Прежний договор считается закрытым в день поступления денег кредитору, а не в день отправки платежа. Подтверждением служит справка об отсутствии задолженности: она же пригодится, если сведения в бюро кредитных историй разойдутся с фактом погашения. Право вернуть заём досрочно закреплено законом: в течение четырнадцати дней с даты получения нецелевого потребительского займа это можно сделать без предварительного уведомления кредитора, с уплатой процентов за фактический срок пользования; позже — с уведомлением не менее чем за тридцать дней, если договор не устанавливает более короткий срок.

Что рефинансирование не делает

Оно не очищает кредитную историю. Записи о прошлых просрочках остаются в бюро кредитных историй и хранятся семь лет со дня последнего изменения информации — закрытие долга меняет статус записи, но не удаляет её. Аккуратное обслуживание нового договора со временем улучшает картину, а мгновенного эффекта у рефинансирования нет.

Оно не уменьшает сумму долга. Обязательство переходит к новому кредитору целиком, а списание части задолженности — это отдельная договорённость с кредитором, а не свойство рефинансирования. Предложения «убрать долг» от посредников к рефинансированию отношения не имеют и обычно означают платную услугу без гарантированного результата.

Витрина «Микрозайм Легко» показывает предложения организаций из реестра Банка России и их условия, а решение по заявке и финальные условия договора определяет сама организация. Подборка предложений на крупную сумму собрана отдельной страницей — с неё удобнее начинать, когда нужно закрыть сразу несколько обязательств.

Читайте также