Кредитный потребительский кооператив (КПК)

Что такое КПК и по какому закону он работает

Правовое положение кооператива, порядок его создания и деятельности определяет закон 190-ФЗ о кредитной кооперации. Кооператив создаётся как добровольное объединение физических и юридических лиц по территориальному, профессиональному или иному признаку и организует финансовую взаимопомощь своих членов. Организация некоммерческая. Извлечение прибыли не входит в цели её деятельности, а полученные доходы распределяются по правилам, установленным законом и уставом.

Финансовая взаимопомощь устроена как замкнутый контур. Пайщики вносят деньги в фонд финансовой взаимопомощи, из этого фонда выдаются займы другим пайщикам, а полученные проценты идут на выплаты по переданным сбережениям и на расходы кооператива. Главное ограничение такого устройства состоит в том, что займы кооператив предоставляет только своим членам. Посторонний человек получить деньги в КПК не может.

Заём в кооперативе остаётся потребительским займом со всеми вытекающими правилами. Закон 353-ФЗ о потребительском кредите относит кредитные потребительские кооперативы к тем, кто вправе профессионально предоставлять потребительские займы, — наравне с кредитными организациями, микрофинансовыми организациями и ломбардами. Значит, действуют и полная стоимость займа в квадратной рамке на первой странице договора, и ограничения по начислениям, и требования к раскрытию условий.

Членство, взносы и пай

Вступление в кооператив оформляется заявлением, а членство возникает после внесения записи в реестр членов кооператива. Закон различает несколько видов взносов: вступительный, членский и паевой. Вступительный и членский идут на покрытие расходов кооператива и обратно не выдаются, паевой — формирует паенакопление конкретного пайщика и при выходе из кооператива возвращается в порядке, описанном законом и уставом.

Главная особенность КПК в том, что часть денег вносится до получения займа, и часть из них невозвратна по своей природе. Размеры взносов и порядок их внесения кооператив определяет уставом и внутренними документами, суммы у разных кооперативов отличаются, закон их не задаёт. У членства есть и обратная сторона — участие в результатах деятельности. Члены кооператива обязаны покрывать образовавшиеся убытки путём внесения дополнительных взносов, а по обязательствам кооператива пайщики отвечают в пределах невнесённой части такого взноса. С коммерческой организацией иначе: клиент за её убытки не отвечает.

Надзор, реестр и обязательная саморегулируемая организация

Регулирование и надзор в сфере кредитной кооперации ведёт Банк России. Он же ведёт государственный реестр кредитных потребительских кооперативов — публичный перечень, по которому видно, что организация действительно работает как КПК, а не просто использует слово «кооператив» в названии. Наличие организации в этом реестре стоит проверить первым делом, до внесения любых денег.

Закон требует и обязательного членства в саморегулируемой организации в сфере финансового рынка. Кооператив обязан вступить в такую организацию в установленный законом срок с даты создания либо с даты прекращения членства в предыдущей СРО, а работать вне СРО за пределами этого срока он не вправе. СРО ведёт собственный реестр членов и контролирует соблюдение стандартов.

Закон устанавливает для кооперативов и финансовые нормативы: ограничения на привлечение средств от одного члена, на предоставление займов одному члену, на величину резервного фонда и другие. Эти нормативы задают рамки, в которых кооператив может работать, и их соблюдение относится к предмету надзора Банка России и контроля со стороны СРО.

Сбережения пайщика — не банковский вклад

Кооператив привлекает деньги пайщиков по договорам передачи личных сбережений. Внешне это похоже на вклад: сумма, срок, проценты. Юридически — принципиально другое: система обязательного страхования вкладов распространяется на банки, и на переданные в кооператив личные сбережения государственная гарантия возврата не действует.

Компенсационный фонд саморегулируемой организации выполняет иную задачу и не заменяет страхование вкладов ни по охвату, ни по размеру выплат. Риск здесь несёт сам пайщик. Доходность по договору передачи личных сбережений закономерно выше ставок по банковским вкладам, но это плата за принятый риск и не означает, что условия для пайщика лучше.

К обещаниям доходности заметно выше рыночной стоит относиться осторожно. Кооператив выплачивает проценты из фонда финансовой взаимопомощи, то есть из платежей заёмщиков-пайщиков. Источник этих денег ограничен. Если обещанная доходность не объясняется структурой доходов кооператива, это повод разбираться до внесения денег, а не после.

КПК и МФО: в чём разница на практике

Форма и цель у организаций разные. Микрофинансовая организация коммерческая и работает с открытым кругом заёмщиков; кооператив некоммерческий и обслуживает только своих членов. Различается и вход: в МФО оформляется заявка, в КПК сначала вступление, взносы и запись в реестре членов.

Искать организации нужно в разных реестрах. МФО значатся в государственном реестре микрофинансовых организаций, кооперативы — в отдельном государственном реестре кредитных потребительских кооперативов. Оба реестра ведёт Банк России, но перечни разные, и организация из одного не значится в другом.

Клиент микрофинансовой организации остаётся клиентом: он должен вернуть заём и не отвечает за результаты её деятельности. Пайщик кооператива участвует в управлении через общее собрание и несёт обязанность по внесению дополнительных взносов при покрытии убытков. Общее же у них то, что займы и там и там подчиняются закону 353-ФЗ: полная стоимость раскрывается, а начисления по краткосрочным договорам ограничены.

Сколько стоит заём у организаций

У каждой организации свой расчёт переплаты — по её ставке, на краях её суммы и срока.

Читайте также