Кредитный потребительский кооператив (КПК)

Что такое КПК и по какому закону он работает

Правовое положение кооператива, порядок его создания и деятельности определяет закон 190-ФЗ о кредитной кооперации. Кооператив создаётся как добровольное объединение физических и юридических лиц по территориальному, профессиональному или иному признаку и организует финансовую взаимопомощь своих членов. Это некоммерческая организация: извлечение прибыли не является целью её деятельности, а полученные доходы распределяются по правилам, установленным законом и уставом.

Финансовая взаимопомощь устроена как замкнутый контур. Пайщики вносят деньги в фонд финансовой взаимопомощи, из этого фонда выдаются займы другим пайщикам, а полученные проценты идут на выплаты по переданным сбережениям и на расходы кооператива. Отсюда и ключевое ограничение: займы кооператив предоставляет только своим членам, посторонний человек получить деньги в КПК не может.

При этом заём в кооперативе остаётся потребительским займом со всеми вытекающими правилами. Закон 353-ФЗ о потребительском кредите относит кредитные потребительские кооперативы к тем, кто вправе профессионально предоставлять потребительские займы, — наравне с кредитными организациями, микрофинансовыми организациями и ломбардами. Значит, действуют и полная стоимость займа в квадратной рамке на первой странице договора, и ограничения по начислениям, и требования к раскрытию условий.

Членство, взносы и пай

Вступление в кооператив оформляется заявлением, а членство возникает после внесения записи в реестр членов кооператива. Закон различает несколько видов взносов: вступительный, членский и паевой. Вступительный и членский идут на покрытие расходов кооператива и обратно не выдаются, паевой — формирует паенакопление конкретного пайщика и при выходе из кооператива возвращается в порядке, описанном законом и уставом.

Эта конструкция объясняет главную практическую особенность КПК: часть денег вносится до того, как заём получен, и часть из них невозвратна по своей природе. Размеры взносов и порядок их внесения кооператив определяет уставом и внутренними документами, поэтому суммы отличаются от кооператива к кооперативу, а не задаются законом.

У членства есть и обратная сторона — участие в результатах деятельности. Члены кооператива обязаны покрывать образовавшиеся убытки посредством внесения дополнительных взносов; по обязательствам кооператива пайщики отвечают в пределах невнесённой части такого взноса. Это принципиально отличается от отношений клиента с коммерческой организацией, где клиент за её убытки не отвечает.

Надзор, реестр и обязательная саморегулируемая организация

Регулирование и надзор в сфере кредитной кооперации ведёт Банк России. Он же ведёт государственный реестр кредитных потребительских кооперативов — публичный перечень, по которому видно, что организация действительно работает как КПК, а не просто использует слово «кооператив» в названии. Наличие организации в этом реестре — первое, на что имеет смысл смотреть до внесения любых денег.

Второе требование закона — обязательное членство в саморегулируемой организации в сфере финансового рынка. Кооператив обязан вступить в такую организацию в установленный законом срок с даты создания либо с даты прекращения членства в предыдущей СРО, а работать вне СРО за пределами этого срока он не вправе. СРО ведёт собственный реестр членов и контролирует соблюдение стандартов.

Закон устанавливает для кооперативов и финансовые нормативы: ограничения на привлечение средств от одного члена, на предоставление займов одному члену, на величину резервного фонда и другие. Эти нормативы задают рамки, в которых кооператив может работать, и их соблюдение относится к предмету надзора Банка России и контроля со стороны СРО.

Сбережения пайщика — не банковский вклад

Кооператив привлекает деньги пайщиков по договорам передачи личных сбережений. Внешне это похоже на вклад: сумма, срок, проценты. Юридически — принципиально другое: система обязательного страхования вкладов распространяется на банки, и на переданные в кооператив личные сбережения государственная гарантия возврата не действует.

Компенсационный фонд саморегулируемой организации выполняет иную задачу и не заменяет страхование вкладов ни по охвату, ни по размеру выплат. Поэтому риск здесь несёт сам пайщик, а доходность по договору передачи личных сбережений закономерно выше ставок по банковским вкладам — это плата за принятый риск, а не признак более выгодного предложения.

Из того же следует и осторожность к обещаниям доходности, которые заметно выше рыночных. Кооператив выплачивает проценты из фонда финансовой взаимопомощи, то есть из платежей заёмщиков-пайщиков; источник этих денег ограничен и понятен. Если обещанная доходность не объясняется структурой доходов кооператива, это повод разбираться до внесения денег, а не после.

КПК и МФО: в чём разница на практике

Первое отличие — форма и цель. Микрофинансовая организация коммерческая и работает с открытым кругом заёмщиков; кооператив некоммерческий и обслуживает только своих членов. Второе — вход: в МФО оформляется заявка, в КПК сначала вступление, взносы и запись в реестре членов.

Третье отличие — где искать организацию. МФО значатся в государственном реестре микрофинансовых организаций, кооперативы — в отдельном государственном реестре кредитных потребительских кооперативов. Оба реестра ведёт Банк России, но это разные перечни, и организация из одного не значится в другом.

Четвёртое — ответственность и участие. Клиент микрофинансовой организации остаётся клиентом: он должен вернуть заём и не отвечает за результаты её деятельности. Пайщик кооператива участвует в управлении через общее собрание и несёт обязанность по внесению дополнительных взносов при покрытии убытков. Общее же у них то, что займы и там и там подчиняются закону 353-ФЗ: полная стоимость раскрывается, а начисления по краткосрочным договорам ограничены.

Читайте также