Что такое МФО простыми словами

Как расшифровывается МФО и что за этим стоит

Аббревиатура раскрывается коротко: микрофинансовая организация. Определение даёт Федеральный закон № 151-ФЗ о микрофинансовой деятельности — это юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном этим законом.

Ключевое здесь — вторая половина определения. Статус возникает не в момент регистрации компании налоговой службой, а со дня внесения записи в реестр; ведёт реестр Банк России. Организация, которой в реестре нет, микрозаймы выдавать не вправе, и это единственный формальный признак, отличающий легального кредитора от нелегального.

Отсюда же и слово «микро» в названии. Микрозаём — это заём, который выдаётся на условиях договора в сумме, не превышающей предельный размер, установленный законом. Предел задан для всей категории, а не назначается организацией по своему усмотрению.

Чем МФО отличается от банка

Банк действует на основании лицензии Банка России: он привлекает деньги во вклады, ведёт счета и выдаёт кредиты. Кредитный договор по статье 819 Гражданского кодекса вправе заключить только банк или иная кредитная организация — для всех остальных этот договор недоступен в принципе.

МФО кредиты не выдаёт: она выдаёт займы по правилам главы 42 Гражданского кодекса. Вклады населения она тоже не принимает. Микрокредитная компания вправе привлекать деньги только от своих учредителей, участников и акционеров; микрофинансовая компания может привлекать средства граждан, но суммами не менее полутора миллионов рублей по одному договору. Государственная система страхования вкладов на эти деньги не распространяется.

Для заёмщика различие видно по другим признакам: суммы меньше, сроки короче, перечень документов обычно ограничен паспортом, а стоимость денег заметно выше банковской. Решение по конкретной заявке принимает сама организация, и закон её к выдаче не обязывает.

Сколько МФО вправе выдать и во что это обходится

Предельная сумма задана законом № 151-ФЗ и зависит от вида организации. У микрофинансовой компании микрозаём не может быть выдан так, чтобы основной долг заёмщика-гражданина перед ней превысил один миллион рублей; у микрокредитной компании тот же предел составляет пятьсот тысяч рублей.

Стоимость ограничена законом № 353-ФЗ о потребительском кредите (займе). Процентная ставка по договору не может превышать 0,8 процента в день, и эта норма действует независимо от того, что написано в договоре: условие хуже закона просто не работает.

Для коротких договоров — сроком до одного года — установлен ещё и общий потолок начислений. Начисление процентов, неустойки, иных мер ответственности и платежей за отдельные услуги кредитора прекращается, когда их сумма достигает 100 процентов от выданной суммы займа; по договорам, заключённым до 1 апреля 2026 года, предел составлял 130 процентов. Полная стоимость займа указывается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора.

МФК и МКК — два вида в одном реестре

В реестре каждая организация отнесена к одному из двух видов: микрофинансовая компания (МФК) или микрокредитная компания (МКК). Разница задана статьями 5 и 12 закона № 151-ФЗ и касается прежде всего требований к собственному капиталу и права привлекать деньги граждан.

Для заёмщика различие практически сводится к предельной сумме основного долга — миллион рублей против пятисот тысяч. Ограничения по ставке, по полной стоимости займа и по предельной сумме начислений установлены законом № 353-ФЗ и для обоих видов одинаковы.

Аббревиатуру видно в полном наименовании юридического лица, а не в бренде на сайте: они часто не совпадают. Как найти организацию в государственном реестре по наименованию или идентификационному номеру и что означает исключение из реестра для уже подписанного договора, разобрано в отдельном материале.

Что происходит, если заём не возвращён в срок

Просрочка начинается со следующего дня после даты платежа по договору. С этого момента кредитор вправе начислять неустойку в пределах, установленных законом, и передавать сведения о задолженности в бюро кредитных историй — обязанность передавать данные закреплена законом № 218-ФЗ и согласия заёмщика не требует.

Дальнейшее взыскание подчиняется закону № 230-ФЗ: он задаёт, кто вправе требовать долг, сколько раз в сутки, неделю и месяц допустимы звонки и сообщения и что запрещено делать вовсе. Кредитор может вести работу сам, привлечь профессионального взыскателя или уступить право требования другой организации, уведомив об этом должника.

Витрина «Микрозайм Легко» — информационный сервис: она объясняет устройство рынка и условия, но сама займы не выдаёт, решений по заявкам не принимает и юридических услуг не оказывает.

Читайте также