Полная стоимость займа: что такое ПСК и зачем сравнивать по ней

Что такое полная стоимость займа

Полная стоимость потребительского кредита (займа) — показатель, установленный статьёй 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Закон требует определять её сразу в двух формах: в процентах годовых и в денежном выражении, то есть в рублях. Значение в процентах указывается с точностью до третьего знака после запятой, а рассчитывается ПСК по формуле, закреплённой в самом законе, а не по усмотрению кредитора.

Смысл показателя — привести к общей базе договоры, которые устроены по-разному. У одного кредитора вся цена сидит в процентах, у другого часть суммы приходится на дополнительные обязательные услуги. Проценты годовых нужны, чтобы сравнивать предложения между собой, а денежное выражение — чтобы заранее понимать, сколько рублей придётся вернуть сверх полученной суммы.

ПСК не равна процентной ставке. Ставка описывает только начисление процентов на основной долг, тогда как ПСК учитывает и другие платежи, без которых договор не был бы заключён на этих условиях. Поэтому два договора с одинаковой ставкой вполне могут иметь разную полную стоимость.

Почему сравнивать нужно по ПСК, а не по дневной ставке

Дневная ставка — привычный ориентир на рынке коротких займов, но она отвечает лишь на часть вопроса. Часть 23 статьи 5 закона № 353-ФЗ устанавливает, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8 процента в день. Это потолок именно для процентов, и он ничего не говорит о сопутствующих обязательных платежах, которые в ПСК учитываются, а в дневной ставке — нет.

Перевод дневной ставки в годовую наглядно объясняет, почему цифры в рамке на договоре выглядят крупными: 0,8 процента в день при расчёте на 365 дней дают 292 процента годовых. Ровно эта величина закреплена в части 11 статьи 6 закона № 353-ФЗ как один из двух пределов для ПСК. Большое число в процентах годовых у короткого займа — не признак нарушения, а следствие пересчёта короткого срока на год.

Отдельно от цены закон ограничивает и общий объём начислений. По части 24 статьи 5 закона № 353-ФЗ по договорам сроком не более одного года начисление процентов, неустойки и иных платежей прекращается, как только их сумма достигнет 100 процентов от суммы предоставленного займа; эта планка снижена со 130 процентов и применяется к договорам, заключённым с 1 апреля 2026 года. Это потолок долга, а не инструмент сравнения — сравнивать предложения корректнее по ПСК.

Где ПСК указана в договоре

Закон описывает не только расчёт, но и оформление. Полная стоимость размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора, перед таблицей индивидуальных условий. Значение наносится цифрами и прописными буквами чёрного цвета на белом фоне чётким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице.

Рамок две: значение в денежном выражении размещается справа от значения в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора. Такое требование сделано намеренно — показатель невозможно спрятать в мелком шрифте или увести в приложение.

По разъяснению Банка России, на первой странице договора перед таблицей индивидуальных условий указывается также ограничение по переплате. Практический вывод простой: если на первой странице нет двух рамок с ПСК, документ оформлен не по требованиям статьи 6 закона № 353-ФЗ, и это повод разобраться до подписания, а не после.

Что входит в расчёт ПСК, а что остаётся за её пределами

В расчёт включаются платежи по погашению основной суммы долга и по уплате процентов, а также платежи за услуги, работы, товары и страхование — если приобретение этих услуг является фактическим условием предоставления займа на заявленных условиях. Логика нормы в том, чтобы обязательная часть расходов попадала в показатель независимо от того, как она названа в документах.

Не включаются в ПСК платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств: штрафы, пени, неустойки. Не учитываются и платежи, размер или сам факт которых зависит от решения заёмщика уже после заключения договора.

Отсюда практическое правило чтения: ПСК показывает цену договора при аккуратном исполнении по графику. Расходы при просрочке в этот показатель не входят и считаются по отдельным условиям договора, поэтому их нужно смотреть в таблице индивидуальных условий отдельно.

Откуда берутся предельные значения ПСК

Верхняя граница ПСК складывается из двух величин. Согласно части 11 статьи 6 закона № 353-ФЗ, полная стоимость на момент заключения договора не может превышать наименьшую из них: 292 процента годовых либо рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК соответствующей категории более чем на одну треть.

Среднерыночные значения — не экспертная оценка, а результат регулярного расчёта. Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует их по категориям потребительских кредитов (займов) отдельно для кредитных организаций, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов и ломбардов — на основании данных, которые эти участники рынка сами представляют регулятору.

Публикация происходит заранее: закон отводит на это срок не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором значения будут применяться. Значит, предельная планка на ближайший квартал известна ещё до его начала, и её можно посмотреть в разделе статистики на сайте Банка России — там значения разложены по категориям и по типам кредиторов.

Читайте также