Чем заём отличается от кредита

Это два разных договора Гражданского кодекса

Договору займа посвящён параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса. По статье 807 заимодавец передаёт в собственность заёмщику деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества.

Кредитный договор вынесен в отдельный параграф 2 той же главы. По статье 819 банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты.

Различие в формулировках не косметическое. В кредитном договоре обязанность выдать деньги возникает у кредитора с момента заключения договора; договор займа, в котором заимодавцем выступает гражданин, считается заключённым с момента передачи суммы займа. Отсюда и разная логика отказа: банк, подписавший кредитный договор, связан обязательством выдать средства.

Кто вправе выдавать заём, а кто кредит

Круг кредиторов по кредитному договору закон сузил до банков и иных кредитных организаций, работающих на основании лицензии Банка России. Никто другой кредит выдать не может — независимо от того, как названа услуга в рекламе или в личном кабинете.

Заём выдаёт кто угодно, кому это не запрещено: микрофинансовая организация, внесённая в государственный реестр, ломбард, кредитный потребительский кооператив, работодатель своему работнику, один гражданин другому. Именно поэтому организация, выдающая микрозаймы, кредитов не выдаёт — это не оговорка и не маркетинг, а следствие статьи 819.

Профессиональная выдача займов гражданам при этом не свободна: заниматься ею на постоянной основе вправе только организации, для которых закон предусмотрел свой статус и надзор. Для микрофинансовых организаций это закон № 151-ФЗ и государственный реестр, который ведёт Банк России.

Что различие меняет для заёмщика

Практическая разница складывается из требований к кредитору. Банк опирается на подтверждённый доход и кредитную историю, проверяет заявку дольше и предлагает более крупные суммы на длинные сроки под сравнительно низкую ставку. Микрофинансовая организация работает с короткими суммами, решает быстрее и берёт за это существенно дороже.

Предельные суммы у займа в микрофинансовой организации ограничены прямо: основной долг гражданина не может превышать один миллион рублей перед микрофинансовой компанией и пятьсот тысяч перед микрокредитной. У банковского кредита такого потолка в законе нет — его определяют условия продукта и оценка заёмщика.

Стоимость коротких займов ограничена жёстче. Ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8 процента в день, а по договорам сроком до одного года начисление процентов, неустойки, иных мер ответственности и платежей за отдельные услуги кредитора прекращается по достижении 100 процентов от выданной суммы; до 1 апреля 2026 года этот предел составлял 130 процентов.

В чём правила для займа и кредита совпадают

Главное совпадение — закон № 353-ФЗ. Он называется законом о потребительском кредите (займе) и распространяется на оба договора, если деньги взяты гражданином не для предпринимательских целей. Отсюда общие требования: полная стоимость в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы, таблица индивидуальных условий в единой форме, ограничение ставки и предельных начислений.

Одинаково работает и кредитная история. Обязанность передавать сведения о договоре хотя бы в одно бюро кредитных историй закреплена законом № 218-ФЗ и не зависит от того, банк это или микрофинансовая организация; согласия заёмщика на передачу не требуется, а запись хранится семь лет со дня последнего изменения содержащейся в ней информации.

Совпадает и порядок взыскания просроченной задолженности: закон № 230-ФЗ задаёт единые ограничения по частоте звонков, сообщений и личных встреч и единый перечень запрещённых действий — для банка, для микрофинансовой организации и для профессионального взыскателя одинаково.

Читайте также