Чем заём отличается от кредита
В обиходе слова «заём» и «кредит» используются как синонимы, но в законе это два разных договора с разным кругом тех, кто вправе их заключать. Кредит выдаёт только банк или иная кредитная организация; заём может выдать микрофинансовая организация, ломбард, кредитный кооператив, работодатель и даже другой гражданин. Некоторые правила для обоих договоров одинаковы.
Опубликовано: 2026-08-28
Это два разных договора Гражданского кодекса
Договору займа посвящён параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса. По статье 807 заимодавец передаёт в собственность заёмщику деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества.
Кредитный договор вынесен в отдельный параграф 2 той же главы. По статье 819 банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты.
Формулировки различаются по существу. В кредитном договоре обязанность выдать деньги возникает у кредитора с момента заключения договора. Договор займа, в котором заимодавцем выступает гражданин, считается заключённым с момента передачи суммы займа. Логика отказа от этого разная: банк, подписавший кредитный договор, связан обязательством выдать средства.
Кто вправе выдавать заём, а кто кредит
Круг кредиторов по кредитному договору закон сузил до банков и иных кредитных организаций, работающих на основании лицензии Банка России. Никто другой кредит выдать не может, как бы ни была названа услуга в рекламе или в личном кабинете.
Заём выдаёт кто угодно, кому это не запрещено: микрофинансовая организация, внесённая в государственный реестр, ломбард, кредитный потребительский кооператив, работодатель своему работнику, один гражданин другому. Организация, выдающая микрозаймы, кредитов не выдаёт. Это следствие статьи 819, а не оговорка.
Профессиональная выдача займов гражданам не свободна. Постоянно заниматься ею вправе только организации, для которых закон предусмотрел свой статус и надзор. Для микрофинансовых организаций это закон № 151-ФЗ и государственный реестр, который ведёт Банк России.
Что различие меняет для заёмщика
Практическая разница идёт от требований к кредитору. Банк опирается на подтверждённый доход и кредитную историю, проверяет заявку дольше и предлагает более крупные суммы на длинные сроки под сравнительно низкую ставку. Микрофинансовая организация работает с короткими суммами, решает быстрее и берёт за это существенно дороже. Предельные суммы у займа в микрофинансовой организации ограничены прямо: основной долг гражданина не может превышать один миллион рублей перед микрофинансовой компанией и пятьсот тысяч перед микрокредитной. У банковского кредита такого потолка в законе нет, его определяют условия продукта и оценка заёмщика.
Стоимость коротких займов ограничена жёстче. Ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8 процента в день. По договорам сроком до одного года начисление процентов, неустойки, иных мер ответственности и платежей за отдельные услуги кредитора прекращается по достижении 100 процентов от выданной суммы; до 1 апреля 2026 года этот предел составлял 130 процентов.
В чём правила для займа и кредита совпадают
Главное совпадение — закон № 353-ФЗ. Он называется законом о потребительском кредите (займе) и распространяется на оба договора, если деньги взяты гражданином не для предпринимательских целей. Из этого следуют общие требования: полная стоимость в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы, таблица индивидуальных условий в единой форме, ограничение ставки и предельных начислений.
Одинаково работает и кредитная история. Обязанность передавать сведения о договоре хотя бы в одно бюро кредитных историй закреплена законом № 218-ФЗ и не зависит от того, банк это или микрофинансовая организация; согласия заёмщика на передачу не требуется, а запись хранится семь лет со дня последнего изменения содержащейся в ней информации.
Совпадает и порядок взыскания просроченной задолженности. Единые ограничения по частоте звонков, сообщений и личных встреч и единый перечень запрещённых действий задаёт закон № 230-ФЗ. Для банка, для микрофинансовой организации и для профессионального взыскателя они одинаковы.
Короткие ответы
Сколько стоит заём у организаций
У каждой организации свой расчёт переплаты — по её ставке, на краях её суммы и срока.
Читайте также
Изучите все условия кредита (займа): условия и документы. Оценивайте свои финансовые возможности и риски.
Микрозайм Легко — информационный сервис, который показывает действующие предложения микрофинансовых организаций. Мы не банк, не МФО и не кредитор: займы не выдаём, платежей от заёмщиков не принимаем и договоров с ними не заключаем.
Одобрить заявку или отказать, назначить итоговую ставку, полную стоимость займа (ПСК) и срок — право самой организации. Договор вы заключаете с ней, и вопросы по платежам, продлению и просрочке решаются тоже с ней.
Суммы, сроки, ставки и ПСК берутся из сведений организаций и государственного реестра МФО Банка России. Это справочные данные: к моменту вашей заявки они могли измениться, поэтому итоговые условия сверяйте на стороне организации и в договоре до подписания.
За переходы и оформленные заявки сервис получает вознаграждение от организаций — то есть размещение является рекламой. Как формируется порядок показа, описано в документе «Как мы ранжируем предложения».