Влияют ли микрозаймы на кредитную историю
Микрозаём — договор займа. Сведения о нём попадают в бюро кредитных историй так же, как сведения о банковском кредите. Закон обязывает микрофинансовые организации передавать данные о заёмщиках как минимум в одно бюро, и отдельного согласия на это не требуется. Дальше на кредитную историю влияет не сам факт займа, а то, как он обслуживался.
Опубликовано: 2026-07-30
Попадает ли микрозаём в кредитную историю
Микрофинансовые организации — такой же источник формирования кредитной истории, как банки, кредитные кооперативы, лизинговые компании и операторы инвестиционных платформ. По части 3.1 статьи 5 закона «О кредитных историях» (218-ФЗ) они обязаны представлять всю имеющуюся информацию о заёмщиках хотя бы в одно бюро кредитных историй. Делают они это без получения согласия на её представление.
Срок передачи тоже закреплён. Информация направляется в бюро не позднее окончания второго рабочего дня, следующего за днём совершения действия или наступления события. Выдача займа, платёж, погашение или пропуск срока фиксируются практически сразу.
Мнение, будто микрозаём не виден другим кредиторам, правилам работы рынка не соответствует. Если организация легальна и состоит в реестре Банка России, её договоры отражаются в кредитной истории на общих основаниях.
Что именно отражается в бюро
Кредитная история состоит из нескольких частей. В информационной части фиксируются сведения об обращении человека для заключения договора, о заключении такого договора или об отказе в его заключении. Видна, значит, и выдача денег, и сам факт обращения за займом, и его результат. Основная часть — про обязательства. В ней отражаются сведения по договорам займа и кредита, поручительства, независимой гарантии, лизинга — параметры договора и то, как он фактически исполнялся. На эту часть и смотрит следующий кредитор.
Каждая запись хранится семь лет со дня последнего изменения содержащейся в ней информации, после чего аннулируется. Раньше срок составлял десять лет, в 2022 году его сократили. Отсчёт идёт от последнего изменения по записи, а не от даты выдачи займа.
Заём, закрытый вовремя: что это даёт
Закон не вводит ни баллов, ни рейтингов, ни иных оценок заёмщика. Это собственные модели кредиторов и бюро. Заём, погашенный по графику, формирует в истории запись без просрочек. Как эту запись оценит конкретный кредитор, решает он сам, и заранее этого никто не знает. Договоры, закрытые вовремя, из истории не исчезают и остаются видимыми весь срок хранения записи. По ним будущий кредитор судит о дисциплине платежей, а решение по заявке принимает сам.
Напрямую от заёмщика зависят две вещи — платежи по установленному графику и проверка после закрытия договора, что он действительно отражён в отчёте как погашенный. Расхождения бывают. Обнаружить их можно, только проверив кредитную историю.
Просрочка: как она отражается
Пропуск платежа — такое же событие по договору, как любое другое. В бюро он передаётся в тот же срок, не позднее окончания второго рабочего дня после наступления события. Сведения о фактическом исполнении обязательств отражаются в истории независимо от того, будет долг погашен позже или нет.
Достоверная информация в кредитной истории не подлежит изменению или удалению, кроме случая, когда истёк срок её хранения. Отсюда ответ на предложения «удалить просрочку из БКИ». Механизма удаления достоверной записи закон не предусматривает, а изменить можно только запись, недостоверность которой подтвердилась при проверке. Погашение долга запись не стирает, а фиксируется как изменение информации по ней. Семилетний срок хранения отсчитывается от последнего изменения, так что дата закрытия долга влияет и на то, когда запись аннулируют.
Как проверить свою кредитную историю
Сначала нужно узнать, в каких бюро хранится история. Для этого направляют запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) через портал Госуслуг или официальный сайт Банка России. Для запроса на сайте Банка России потребуется код субъекта кредитной истории из цифр и букв, длиной от 4 до 15 знаков. Запрос можно направить и через кредитную организацию, микрофинансовую организацию, бюро, нотариуса или отделение почтовой связи.
В ответ приходит список бюро, и в каждом из них запрашивается сам отчёт. Бесплатно его предоставляют не более двух раз в течение каждого календарного года, из них не более одного раза на бумажном носителе.
Незнакомый договор или неверные данные в отчёте можно оспорить. Заявление подаётся в бюро, где хранится история, либо напрямую источнику формирования. Порядок и сроки разобраны в материале о том, что делать, если заём оформили на чужое имя.
Короткие ответы
Сколько стоит заём у организаций
Переплата посчитана для каждой организации отдельно — по её ставке, на краях её суммы и срока.
Читайте также
Изучите все условия кредита (займа): условия и документы. Оценивайте свои финансовые возможности и риски.
Микрозайм Легко — информационный сервис, который показывает действующие предложения микрофинансовых организаций. Мы не банк, не МФО и не кредитор: займы не выдаём, платежей от заёмщиков не принимаем и договоров с ними не заключаем.
Одобрить заявку или отказать, назначить итоговую ставку, полную стоимость займа (ПСК) и срок — право самой организации. Договор вы заключаете с ней, и вопросы по платежам, продлению и просрочке решаются тоже с ней.
Суммы, сроки, ставки и ПСК берутся из сведений организаций и государственного реестра МФО Банка России. Это справочные данные: к моменту вашей заявки они могли измениться, поэтому итоговые условия сверяйте на стороне организации и в договоре до подписания.
За переходы и оформленные заявки сервис получает вознаграждение от организаций — то есть размещение является рекламой. Как формируется порядок показа, описано в документе «Как мы ранжируем предложения».