Влияют ли микрозаймы на кредитную историю

Попадает ли микрозаём в кредитную историю

Микрофинансовые организации — такой же источник формирования кредитной истории, как банки, кредитные кооперативы, лизинговые компании и операторы инвестиционных платформ. По части 3.1 статьи 5 закона «О кредитных историях» (218-ФЗ) они обязаны представлять всю имеющуюся информацию о заёмщиках хотя бы в одно бюро кредитных историй и делают это без получения согласия на её представление.

Срок передачи в законе тоже закреплён: информация направляется в бюро не позднее окончания второго рабочего дня, следующего за днём совершения действия или наступления события. То есть выдача займа, платёж, погашение или пропуск срока фиксируются не когда-нибудь потом, а практически сразу.

Из этого следует простой вывод: представление о том, что микрозаём «не виден» другим кредиторам, не соответствует правилам работы рынка. Если организация легальна и состоит в реестре Банка России, её договоры отражаются в кредитной истории на общих основаниях.

Что именно отражается в бюро

Кредитная история состоит из нескольких частей. В информационной части фиксируются сведения об обращении человека для заключения договора, о заключении такого договора или об отказе в его заключении. То есть видна не только выдача денег, но и сам факт обращения за займом и его результат.

В основной части отражаются сведения об обязательствах — по договорам займа и кредита, поручительства, независимой гарантии, лизинга: параметры договора и то, как он фактически исполнялся. Именно эта часть и составляет содержательную картину, на которую смотрит следующий кредитор.

Каждая запись хранится семь лет со дня последнего изменения содержащейся в ней информации, после чего аннулируется. Раньше срок составлял десять лет, в 2022 году он был сокращён. Важная деталь: отсчёт идёт от последнего изменения по записи, а не от даты выдачи займа.

Заём, закрытый вовремя: что это даёт

Закон не вводит никаких «баллов», «рейтингов» и «уровней надёжности» — это модели самих кредиторов и бюро, и у каждой организации они свои. Поэтому корректно говорить так: заём, погашенный по графику, формирует в истории запись без просрочек, а как эту запись оценит конкретный кредитор — его собственное решение, и заранее оно никому не известно.

Договоры, закрытые вовремя, из истории не исчезают: они остаются видимыми весь срок хранения записи. С точки зрения будущего кредитора это фактура, по которой он судит о дисциплине платежей, — при том что решение по заявке принимает он сам.

На что заёмщик влияет напрямую — это две вещи: платить по установленному графику и после закрытия договора убедиться, что он действительно отражён в отчёте как погашенный. Расхождения бывают, и обнаружить их можно только проверив кредитную историю.

Просрочка: как она отражается

Пропуск платежа — такое же событие по договору, как и любое другое, и передаётся в бюро в тот же срок: не позднее окончания второго рабочего дня после наступления события. Сведения о фактическом исполнении обязательств отражаются в истории независимо от того, будет долг погашен позже или нет.

Достоверная информация в кредитной истории не подлежит изменению или удалению — кроме случая, когда истёк срок её хранения. Это ответ на предложения «удалить просрочку из БКИ»: механизма удаления достоверной записи закон не предусматривает, а изменить можно только запись, недостоверность которой подтвердилась при проверке.

Погашение долга не стирает запись, но фиксируется как изменение информации по ней. А поскольку семилетний срок хранения отсчитывается именно от последнего изменения, дата закрытия долга влияет и на то, когда запись будет аннулирована.

Как проверить свою кредитную историю

Сначала нужно узнать, в каких бюро хранится история: для этого направляют запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) — через портал Госуслуг или официальный сайт Банка России. Для запроса на сайте Банка России потребуется код субъекта кредитной истории: он состоит из цифр и букв, длиной от 4 до 15 знаков. Запрос можно направить и через кредитную организацию, микрофинансовую организацию, бюро, нотариуса или отделение почтовой связи.

В ответ приходит список бюро, и уже в каждом из них запрашивается сам отчёт. Кредитный отчёт предоставляется не более двух раз в течение каждого календарного года — но не более одного раза на бумажном носителе — бесплатно.

Если в отчёте обнаружился незнакомый договор или неверные данные, информацию можно оспорить: заявление подаётся в бюро, где хранится история, либо напрямую источнику формирования. Порядок и сроки разобраны отдельно — в материале о том, что делать, если заём оформили на чужое имя.

Читайте также