Максимальный процент по микрозайму по закону

Предельная ставка: 0,8% в день

Ограничение записано в законе о потребительском кредите (займе) и звучит прямо: процентная ставка по договору не может превышать 0,8% в день. Норма распространяется на потребительские займы независимо от того, выдаёт их банк или микрофинансовая организация, и действует на весь срок договора, включая период просрочки.

Арифметика предела простая. При сумме 10 000 рублей максимум по ставке — 80 рублей в день, при 30 000 рублей — 240 рублей в день. Это верхняя граница, а не рыночная норма: конкретная ставка указывается в индивидуальных условиях договора и может быть ниже, в том числе нулевой в акционных предложениях для новых клиентов.

Ставка ниже потолка встречается регулярно, поэтому сравнивать предложения по одному лишь слову «максимальный» бессмысленно — смотреть нужно ставку в договоре и полную стоимость займа.

Предел начислений: 100% от суммы займа

Для договоров, срок возврата по которым на момент заключения не превышает одного года, установлен потолок общей суммы начислений. Когда сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности и платежей за услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, достигает 100% от суммы займа, дальнейшее начисление не допускается.

Практический смысл: при займе 10 000 рублей все начисления сверх основного долга останавливаются на 10 000 рублях, то есть к возврату по договору не более 20 000 рублей. Ограничение по переплате должно быть указано на первой странице договора перед таблицей индивидуальных условий — это место, где его стоит искать до подписания.

Предел в 100% применяется к договорам, заключённым с 1 апреля 2026 года. Ограничение распространяется на новые кредиты и займы сроком не более года, выданные банками, МФО, ломбардами, кредитными потребительскими кооперативами.

Неустойка за просрочку тоже ограничена

Отдельный предел установлен для санкции за нарушение срока платежа. Неустойка не может превышать 20% годовых от просроченной суммы, если по условиям договора проценты на сумму займа за период нарушения продолжают начисляться, либо 0,1% в день от просроченной суммы, если за этот период проценты не начисляются.

Важно, что неустойка не живёт отдельно от общего потолка: она входит в те самые 100% начислений по договору сроком до года наравне с процентами и платежами за дополнительные услуги. Поэтому просрочка не создаёт новую, ничем не ограниченную сумму — она приближает договор к пределу быстрее.

Полная стоимость займа: как ставка выглядит в годовых

Дневная ставка неудобна для сравнения, поэтому в договоре указывается полная стоимость займа в процентах годовых — показатель, который учитывает не только проценты, но и связанные с договором платежи. На дату заключения договора она не может превышать наименьшее из двух значений: 292% годовых либо среднерыночное значение полной стоимости для соответствующей категории, рассчитанное Банком России, более чем на треть.

Верхняя планка в 292% годовых — это, по сути, та же дневная ставка в пересчёте на год: 0,8% в день, умноженные на 365 дней. Среднерыночные значения Банк России рассчитывает и публикует по категориям займов, и в отдельных категориях действующий предел оказывается заметно ниже 292%.

Поэтому нормальная ситуация — когда полная стоимость в конкретном договоре ниже максимума. Сравнивать предложения корректнее именно по этому показателю и по итоговой сумме к возврату, а не по дневной ставке в рекламе.

Что менялось: почему в старых статьях другие цифры

Ограничения ужесточались поэтапно, поэтому в интернете легко наткнуться на устаревшие числа. До 1 июля 2023 года предельная ставка составляла 1% в день, затем она была снижена до 0,8% в день. Предел общих начислений по договорам сроком до года составлял 130%, а с 1 апреля 2026 года снижен до 100%.

К конкретному договору применяются те правила, которые действовали на дату его заключения, — новый предел не пересчитывает задним числом уже подписанные договоры. Если условия договора кажутся не соответствующими закону, разбираться следует по дате заключения и редакции нормы на эту дату.

Витрина сравнивает предложения и объясняет правила, но не является кредитором: решение по заявке принимает финансовая организация, а точные условия необходимо уточнять на её сайте до подписания договора.

Читайте также