Кредитные каникулы по кредиту и займу

Кому положены каникулы: шесть условий сразу

Право на льготный период возникает при одновременном соблюдении нескольких условий. Первое — размер кредита или займа не превышает максимум, установленный Правительством Российской Федерации; эту границу закон разрешает задавать с учётом региональных особенностей, и применяет её сам кредитор при рассмотрении требования. Второе — условия этого договора ранее не менялись по требованию заёмщика ни по статье 6.1-2, ни по статье 6 закона 106-ФЗ, причём переход долга к другому кредитору от этого правила не освобождает.

Третье условие — по договору не действует льготный период по закону 377-ФЗ, то есть каникулы для мобилизованных и участников специальной военной операции: два механизма параллельно не работают. Четвёртое — заёмщик на день направления требования находится в трудной жизненной ситуации в том смысле, который закон придаёт этому термину. Пятое — нет вступивших в силу судебных актов о банкротстве заёмщика, о взыскании задолженности, об обращении взыскания на предмет залога или об утверждении мирового соглашения, и в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве нет сведений о признании заёмщика банкротом. Шестое — кредитор ещё не предъявил исполнительный документ, не обратился к поручителю и не обратил взыскание на залог.

Отсюда практический вывод для тех, у кого несколько договоров: каникулы берутся по каждому договору отдельно, и «одна попытка» тоже считается по договору, а не по человеку. Есть и отдельная оговорка на случай двух разных оснований: если каникулы уже брались из-за падения дохода, это не мешает получить их потом из-за чрезвычайной ситуации, и наоборот — такое повторное обращение отказом не карается.

Что закон считает трудной жизненной ситуацией

Оснований ровно два, и оба описаны формально. Первое — снижение среднемесячного дохода. Считают так: доход за два месяца, предшествующие месяцу обращения, сравнивают со среднемесячным доходом за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения. Падение должно быть более чем на 30 процентов. Если заёмщиков несколько, берётся их совокупный доход. Порог именно расчётный, а не оценочный: «стало тяжело платить» под норму не подходит, а падение дохода на треть — подходит.

Второе основание — проживание в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации, с нарушением условий жизнедеятельности и утратой имущества. Здесь есть срок: обратиться к кредитору можно в течение шестидесяти дней со дня установления соответствующих фактов, а сами факты устанавливают органы местного самоуправления, наделённые такими полномочиями по закону 68-ФЗ.

К требованию прикладывают документы, подтверждающие основание. Для падения дохода это справка о полученных доходах и удержанных суммах налога, справка о состоянии расчётов по налогу на профессиональный доход, книги учёта доходов и расходов для предпринимателей — за текущий год и за год, предшествующий обращению. Заёмщик в отпуске по уходу за ребёнком может дополнительно представить справку работодателя о заработной плате вместе с документами об отпуске. Для чрезвычайной ситуации — документы органов местного самоуправления об установлении фактов. Требовать что-либо сверх этого списка кредитор не вправе, и это прямая норма закона, а не вопрос переговоров.

Срок, порядок обращения и что будет при молчании кредитора

Длительность льготного периода определяет сам заёмщик, но не более шести месяцев. Он же выбирает дату начала — она может быть и в прошлом, но не более чем на один месяц раньше обращения. Если в требовании длительность и дата не указаны, период считается равным шести месяцам, а датой начала — день направления требования. По договору с лимитом кредитования дата начала не может быть раньше дня направления требования.

Требование направляют способом, предусмотренным договором, либо по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, либо вручают под расписку. Кредитор обязан рассмотреть его в срок не более пяти рабочих дней и сообщить об изменении условий договора. Отказ тоже оформляется: в те же пять рабочих дней кредитор уведомляет заёмщика с указанием причины, а единственное законное основание для отказа — несоответствие требования условиям статьи.

Молчание работает в пользу заёмщика. Если в течение десяти рабочих дней после направления требования не пришло ни уведомления о каникулах, ни отказа, льготный период считается установленным — со дня направления требования либо с даты, которую заёмщик указал сам. Это снимает типичный спор «мы ничего не получали»: закон делает бездействие кредитора равным согласию.

Проценты, неустойка и что запрещено кредитору

Главное, из-за чего каникулы часто понимают неверно: заём не становится бесплатным. В течение льготного периода на размер основного долга, входящего в текущую задолженность на день установления периода, начисляются проценты по той же ставке, что действовала по договору до каникул. Исключение — просроченный до каникул основной долг: на него проценты по этой норме не идут. Начисленная за период сумма процентов по его окончании фиксируется.

А вот неустойка останавливается: в течение льготного периода начисление штрафов и пеней за неисполнение обязательств не допускается, а уже накопленные суммы процентов и неустойки фиксируются на время каникул. Со дня получения требования и до окончания периода кредитору запрещено обращать взыскание на предмет залога, расторгать договор по своему требованию, требовать досрочного исполнения обязательства, предъявлять требование к поручителю и исполнительный документ. Выдача новых денег по договору на время каникул приостанавливается — это касается кредитных карт и договоров с лимитом.

Внутри периода у заёмщика остаются два права. Первое — прекратить каникулы досрочно, направив уведомление; период заканчивается со дня его получения кредитором, а уточнённый график приходит в течение пяти рабочих дней. Второе — досрочно гасить долг, не прекращая каникул: предельная сумма считается как сумма всех платежей, даты которых попали в льготный период по прежнему графику. Если внести больше этой суммы, каникулы прекращаются автоматически, и кредитор в течение трёх рабочих дней направляет новый график.

Чем каникулы заканчиваются и когда платить зафиксированное

По окончании льготного периода договор продолжает действовать на прежних условиях, а срок возврата продлевается не менее чем на срок каникул. Уточнённый график платежей кредитор обязан направить не позднее пяти дней после окончания периода. То есть платежи не «сгорают» и не сваливаются одной суммой сразу — они сдвигаются вправо.

Зафиксированные за время каникул проценты платятся отдельно и в последнюю очередь: после погашения обязательств по продлённому договору, в размере и с периодичностью, аналогичным тем, что действовали до каникул. Для договора с лимитом кредитования правило другое: такие проценты уплачиваются в течение семисот двадцати дней после окончания периода равными платежами каждые тридцать дней, а доступный лимит уменьшается на зафиксированную сумму, если договором не установлено иное.

Есть и сценарий досрочного прекращения не по воле заёмщика: каникулы прекращаются со дня вступления в силу судебного акта об утверждении мирового соглашения по иску кредитора, о признании обоснованным заявления о банкротстве заёмщика с введением реструктуризации долгов или о признании банкротом с реализацией имущества, а также с даты включения сведений о банкротстве в Единый федеральный реестр. Если заёмщиков по договору несколько, обратиться за каникулами вправе любой из солидарных должников, и согласие остальных для этого не нужно.

Читайте также