Финансовый уполномоченный по спорам с МФО

Какие споры он рассматривает

Финансовый уполномоченный рассматривает имущественные требования потребителя финансовых услуг к финансовой организации — то есть требования о деньгах. Предельный размер требования составляет 500 000 рублей, и обратиться можно, если со дня, когда потребитель узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трёх лет. Требование сверх предельной суммы или за пределами этого срока остаётся предметом обычного судебного спора.

Круг участников закон расширял поэтапно: страховщики подключились раньше всех, микрофинансовые организации — с 1 января 2020 года, кредитные организации, кредитные потребительские кооперативы, ломбарды и негосударственные пенсионные фонды — с 1 января 2021 года. Для заёмщика это означает простую вещь: спор с МФО о сумме долга, о списанной комиссии, о навязанной дополнительной услуге или о неверно рассчитанных процентах входит в компетенцию финансового уполномоченного по умолчанию, отдельного согласия организации на это не требуется.

Рассмотрение обращения потребителя бесплатное — расходы института покрывает не заявитель. Платит только тот, кому право требования было уступлено: например, компания, выкупившая у потребителя право на выплату. Это отсекает поток профессиональных перекупщиков и оставляет процедуру доступной человеку, у которого спор на несколько тысяч рублей и нет денег на юриста.

Первый шаг — заявление в саму МФО

Обращение к финансовому уполномоченному подаётся не сразу. Сначала потребитель направляет заявление в саму финансовую организацию — с существом требования и с тем, чего он добивается. Этот шаг обязателен: без него обращение к финансовому уполномоченному не примут, и пропустить его, «чтобы быстрее», не получится.

Сроки ответа зависят от формы заявления. Если оно направлено в электронной форме по стандартной форме, утверждённой Советом службы финансового уполномоченного, организация обязана ответить в течение пятнадцати рабочих дней. В остальных случаях срок ответа — тридцать дней со дня получения заявления. Ответ направляется способом, указанным в заявлении, а факт отправки и получения имеет значение позже, при подтверждении соблюдения досудебного порядка.

Практический смысл этапа не в формальности. Часть споров закрывается именно здесь: организация видит письменное требование с расчётом и документами и удовлетворяет его добровольно. Поэтому заявление стоит писать так, будто его будет читать посторонний человек, — с датами, суммами, номером договора и приложенными документами. Копию заявления и подтверждение отправки сохраняют: они понадобятся на следующем шаге.

Как подать обращение и что делает финансовый уполномоченный

Если организация отказала, ответила частично или не ответила в срок, потребитель направляет обращение финансовому уполномоченному. Подать его можно через личный кабинет на официальном сайте службы, по почте или через многофункциональный центр. К обращению прикладывают договор, заявление в организацию и её ответ, если он был, а также документы, подтверждающие требование, — расчёт, платёжные документы, переписку.

Копия обращения направляется в финансовую организацию, и она обязана представить свои пояснения и документы по спору. Разбирательство идёт по документам: личное присутствие сторон по общему правилу не требуется, очной ставки и заседания в привычном судебном виде здесь нет. При необходимости назначается независимая экспертиза, и для потребителя она тоже бесплатна.

По результатам выносится решение: требование удовлетворяется полностью, частично либо в его удовлетворении отказывается. Отдельные категории обращений закон исключает из компетенции — например, споры между организациями или требования, уже рассмотренные судом. Отказ в принятии обращения не лишает потребителя права на суд, но лишает быстрого бесплатного пути.

Решение вступило в силу: что дальше

Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания. С этого момента оно обязательно для финансовой организации и исполняется в срок, указанный в самом решении. Никакого отдельного суда для того, чтобы решение заработало, не требуется.

Если организация решение не исполняет, потребитель обращается за удостоверением — документом, который по закону является исполнительным. Удостоверение предъявляют судебным приставам, и дальше долг взыскивается в порядке исполнительного производства, как по судебному акту. Это ключевое отличие от жалобы в надзорный орган: жалоба даёт проверку, а решение финансового уполномоченного даёт взыскание.

Несогласие тоже предусмотрено. Потребитель вправе обратиться в суд с теми же требованиями в течение тридцати дней после вступления решения в силу. У финансовой организации свой срок: она вправе оспорить решение в суде в течение десяти рабочих дней после вступления его в силу. Если же потребитель пойдёт в суд, минуя финансового уполномоченного, иск оставят без рассмотрения по несоблюдению досудебного порядка — и время будет потеряно зря.

Чем это отличается от жалобы в Банк России

Обращение в Банк России и обращение к финансовому уполномоченному решают разные задачи, и путать их невыгодно самому заёмщику. Банк России — надзорный орган: он оценивает, нарушила ли организация закон и правила рынка, и применяет к ней меры. Денег заявителю такая проверка сама по себе не возвращает.

Финансовый уполномоченный, наоборот, не наказывает организацию — он разрешает имущественный спор и присуждает конкретную сумму. Поэтому при требовании «верните списанное» или «пересчитайте задолженность» идут к нему, а при жалобе на поведение организации — навязывание услуг, некорректные условия, нарушение правил информирования — в Банк России. Одно другому не мешает: обратиться можно и туда, и туда.

Отдельная граница — взыскание долга. Действия коллекторов и нарушения при взыскании относятся к сфере закона 230-ФЗ, надзор за профессиональными взыскателями ведёт ФССП России, и это разобрано в материале о коллекторах по микрозаймам. Если же МФО уже обратилась в суд, спор перешёл в судебную плоскость и логика действий другая — она описана в статье о судебном взыскании по микрозайму.

Читайте также