Коллекторы по микрозаймам

Кто вообще вправе требовать долг по микрозайму

Требовать возврата просроченного микрозайма может сама микрофинансовая организация, нанятое ею агентство или компания, которой долг продали. Профессионально заниматься возвратом долгов граждан вправе только юридические лица из государственного реестра — его ведёт и публикует ФССП России. Если звонящий назвался коллекторским агентством, разумно начать не со спора о сумме, а с поиска этой компании в реестре по названию и ИНН. Организации, которой в реестре нет, заниматься взысканием как основным видом деятельности закон не разрешает.

Продажа долга третьему лицу — обычная практика, и отдельного согласия заёмщика она, как правило, не требует, если запрет не прописан в самом договоре. Но круг покупателей ограничен статьёй 12 закона о потребительском кредите: это профессиональный кредитор, компания, для которой взыскание долгов граждан — основной вид деятельности, специализированное финансовое общество либо физическое лицо, но только с письменного согласия заёмщика, данного уже после появления просрочки. От смены владельца долг не становится другим: новый кредитор получает те же условия договора и не может задним числом поднять ставку или дописать штрафы.

Отсюда простой ориентир: сначала выясняем, кто перед нами и на каком основании, и только потом обсуждаем деньги. Название компании, ИНН, номер и дату договора, из которого возникло требование, а также расчёт суммы можно спокойно запросить письменно. Пока эти сведения не подтверждены, любые устные обещания и угрозы по телефону ничего юридически не значат.

Сколько раз могут звонить, писать и приходить

Частота контактов ограничена статьёй 7 закона 230-ФЗ, и лимиты там конкретные. Телефонные переговоры — не более одного раза в сутки, двух раз в течение календарной недели и восьми раз в течение календарного месяца. Текстовые, голосовые и иные сообщения — не более двух раз в сутки, четырёх раз в неделю и шестнадцати раз в месяц. Личные встречи — не чаще одного раза в календарную неделю.

Есть и запрет по времени суток: беспокоить нельзя с 22 до 8 часов в рабочие дни и с 20 до 9 часов в выходные и нерабочие праздничные дни — по местному времени должника. Ночной звонок с неизвестного номера, десяток сообщений подряд, звонки каждый день — это уже выход за рамки, а не «жёсткая работа отдела взыскания». Лимиты считаются по календарным периодам, поэтому имеет смысл вести простой журнал: дата, время, номер, кто представился.

Записи звонков, скриншоты переписки и детализация от оператора связи — это то, что превращает жалобу из эмоций в документ. Хранить их стоит с самого первого контакта, даже если пока ничего не нарушено. Отдельная папка в телефоне занимает пять минут, а потом экономит месяцы переписки.

Приедут ли домой и что делать точно нельзя

Личная встреча возможна: закон её не запрещает, но допускает не чаще раза в календарную неделю и не в ночные часы. При этом визит — это именно встреча, а не обыск: входить в жилище без согласия проживающих нельзя, открывать дверь и впускать кого-либо никто не обязан. Описывать, оценивать или забирать вещи коллектор не вправе вообще — это делает только судебный пристав, после суда и на основании исполнительного документа.

Статья 6 закона 230-ФЗ прямо перечисляет, что запрещено: применение физической силы и угроза её применения, угроза убийством или причинением вреда здоровью, уничтожение или повреждение имущества и угроза таким уничтожением, методы, опасные для жизни и здоровья, психологическое давление с выражениями, унижающими честь и достоинство, а также введение должника в заблуждение относительно правовой природы и размера долга и последствий неуплаты. Надписи на двери, объявления в подъезде, ложные «повестки» и представление сотрудником госоргана попадают в этот же список. Ни одно из этих действий не становится допустимым от того, что долг действительно существует и просрочен.

Общаться с родственниками, соседями, коллегами и работодателем можно только при одновременном условии: есть письменное согласие самого должника и согласен сам третий человек. Согласие должник вправе отозвать в любой момент, уведомив кредитора или его представителя. Поэтому звонки на работу «чтобы повлияли» — типичная точка нарушения, и фиксировать их стоит так же тщательно, как звонки самому себе.

Если долг продали: что должно прийти и что проверить

О привлечении другой компании к взысканию или о переходе права требования должника уведомляют. По статье 9 закона 230-ФЗ сведения в течение пяти рабочих дней вносятся в Единый федеральный реестр юридически значимых сведений о фактах деятельности юридических лиц, а должнику направляется уведомление — заказным письмом, на электронную почту или номер телефона, через портал госуслуг, под расписку либо через нотариуса. Молчаливая передача долга «в никуда» правилами не предусмотрена.

Если уведомления не было, а требования поступают, логично письменно запросить основание: кто новый кредитор, каким документом подтверждён переход права, из какого договора возникла задолженность и как посчитана сумма. Такой запрос ничего не признаёт и не ухудшает положение — он просто фиксирует, что вы просите документы. Ответ и его отсутствие одинаково пригодятся, если дело дойдёт до жалобы или суда.

Отдельный практический момент — реквизиты для оплаты. После уступки платёж по старым реквизитам может не дойти до текущего владельца долга, и потом это придётся распутывать. Пока переход права не подтверждён документами, спешить с переводом «чтобы отстали» не стоит.

Как ограничить общение и куда жаловаться

Закон даёт должнику право отказаться от взаимодействия, но не сразу: заявление можно направить не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки, и поданное раньше срока оно считается недействительным. Форма заявления утверждена, направляется оно теми же способами, что установлены для взаимодействия. Вместо полного отказа можно указать, что общение идёт только через представителя, — но представителем по этому закону может быть исключительно адвокат, с указанием его данных. Если заявление оформлено с ошибками, кредитор обязан в течение десяти рабочих дней разъяснить порядок его оформления.

Важно понимать цену такого шага: отказ от взаимодействия прекращает звонки и встречи, но не прекращает сам долг. Обычная реакция кредитора — перейти к судебному взысканию, и это стоит учитывать заранее, а не узнавать из судебного приказа. Отдельно про сроки и суд написано в материале про просрочку по микрозайму.

Жалобу на нарушения при взыскании подают в ФССП России — она ведёт реестр и надзирает за профессиональными взыскателями. На действия самой микрофинансовой организации можно пожаловаться в Банк России, при угрозах, порче имущества и подобных действиях — обращаться в полицию, а также в прокуратуру. За нарушение правил взыскания предусмотрена административная ответственность по статье 14.57 КоАП РФ. К обращению прикладывают конкретику: даты, время, номера телефонов, записи, скриншоты, копии писем.

Читайте также